储户的400亿不能就这么算了！起底河南村镇银行事件
一、突然间的红码2022年6月13日，有网友在社交平台反馈称，多名前往郑州沟通村镇银行“取款难”的储户被赋“红码”。大家知道，“红码”只能是和防疫有关！为什么取款的这些储户明明没有做错什么，却被赋“红码”，哪里都去不了。这么恶毒的主意到底是谁出的？
事实上，共有1317名村镇银行储户被赋红码，其中446人系入郑扫场所码被赋红码，871人系未在郑但通过扫他人发送的郑州场所码被赋红码。而相关责任人还一直在推诿，一直通过说什么临时工人干的，或者说什么是相关科技部门犯的错误来掩饰自己的过失。
6月22日，郑州市纪委监委官方发布平台“清风郑州”公众号发布了《关于部分村镇银行储户被赋红码问题调查问责情况的通报》，经查，郑州市委政法委常务副书记、市新冠肺炎疫情防控指挥部社会管控指导部部长冯献彬，团市委书记、市新冠肺炎疫情防控指挥部社会管控指导部副部长张琳琳，擅自决定对部分村镇银行储户来郑赋红码，安排市委政法委维稳指导处处长赵勇，市大数据局科员、市疫情防控指挥部社会管控指导部健康码管理组组长陈冲，郑州大数据发展有限公司副总经理杨耀环，对储户在郑扫码人员赋红码。
终于真相大白，当地的一些官员为了维持稳定，采用了这么一种不要脸，不讲理，不守法，不合规，毫无人性的做法。那为什么会用这样一种极端的方式防止储户去取钱呢？储户为什么不能去银行拿回属于自己的钱？
二、储户到底被骗了多少钱
这件事其实从今年4月就开始了。
4月份，河南四家村镇银行禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行，还有安徽的固镇新淮河村镇银行、黄山黟县新淮河村镇银行，以上6家银行储户无一例外，陆续出现线上取款难的问题。
这些储户分布在天南海北、四面八方，人数有40万之多，涉及金额有400亿之巨。我国为支持村镇银行发展，其注册门槛极低。最低注册资本限额为100万人民币。而同样注册一家民营银行，注册资本通常要在10亿元以上，而且还有其他条条框框的要求。对于大部分选择这种理财方式的人来说，人均10万元是一笔很大的开支了。中国人的人均现金资产都没有这个数字，2021年年底的数字是只有7万。
那这么偏僻地方的村镇银行，为什么会骗掉储户这么多钱呢？背后是不是有什么推手或者助力呢？
三、为什么会有这么大的规模
伴随着该登记系统的上线，为上述村镇银行上线互联网存款产品的平台公司也随之披露。多家知名互联网企业旗下金融平台均在此次登记之列。包括大家所熟悉的：小米集团旗下的两家平台小米金融和天星金融，百度旗下的两个渠道度小满平台和爱奇艺旗下的零钱PLUS，知名上市公司拍拍贷（信也科技）旗下的羚羊财富，中国人寿旗下的滨海国金所，360集团旗下的你财富平台，甜橙金融旗下翼支付，用友集团旗下三个渠道友信财富、友金社和友金所，以及携程金融、滴滴金融、新浪微博钱包、易宝支付、58金融等多家知名金融平台。
在招揽储户的过程中，各大互联网金融平台起到了非常大的作用，它们给了村镇银行在全国揽储的渠道。通过各大互联网金融平台揽储时，这些村镇银行的做法并不高明，但很讨巧。比如禹州新民生村镇银行，它的年利率是4.6%，而在同样条件下，很多知名大行的年利率也能做到4%左右。而这高出来的0.6%对于老百姓来说是非常重要的0.6%。他们并没有能力去判断背后的风险，事实上即使是大多数高学历的人士，甚至是金融从业者也很难了解背后的具体资产和或有风险。禹州新民生村镇银行就是比这些大行的利率高一点。在很多人的意识里，银行无论大小，都有信誉保证。既然都是银行，那么为了这“一点点”（其实差距也不算很小了），这就吸引了相当一部分人去选择这些不知名的村镇银行。
事实上，2021年1月，银保监会和人民银行就联合发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确指出，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务规模增长较快，暴露出多项风险隐患，如涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。这也说明了很多相关的储蓄动作在2021年1月以前就已经完成了。而还有部分储蓄动作是通过线下或者各种其他方式来实现的。
四、那么这些存款去哪里了
作为四家河南村镇银行的股东，河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
我们来尝试还原一下整个事件中钱到底去哪儿了。实际控制人，也是幕后的黑手就是下图的这个男子，吕奕。
他通过操纵一系列影子公司，涉足了多家城商行和村镇银行。他也是图上这家久安电视国际传媒集团(Peaceever TV International Media Group Inc.)的负责人。这是一家总部位于纽约、由理事会管理的非盈利性新媒体机构，与联合国有多年的合作关系。同时，他早就拥有了外国国籍（塞浦路斯）。而且与国内的多个银行行长和政府官员保持密切的联系。他布这个银行的局已经有11年了。
从操控流程上，大体如下：
（1）吕某的新财富集团控股了许昌农商行，又通过其间接控股了数家村镇银行，这些村镇银行的支付清算账户均在许昌农商行账上。
（2）新财富造了一套假前台系统，后台链接在了许昌农商行的账户上。储户误以为自己在村镇银行开设了存款账户，并通过其他行向该账户汇款。
（3）当其他行向村镇银行的清算行许昌农商行发送报文确认信息后，农商行内鬼回复虚假的确认信息，并成功收到汇款，随后打往新财富集团的账户中。
（4）同时，假前台系统中向储户显示其账户中的存款额度如数增加，但实际上，这笔存款根本就从未到达过储户的账户里。这也就能解释，为什么储户取不出钱了，事实上储户的钱都被卷走了！
此外，2018年，在郑州市中级人民法院的一宗刑事判决书中，披露了吕奕向河南省某银行副行长行贿2300万元的犯罪事实。在这份判决书中，吕奕的身份明确地写在上面——新财富集团董事长。除了新财富集团之外，吕奕还是河南海菱实业发展有限公司、河南祺旺实业发展有限公司等10家公司的实际控制人；而前面提到的新财富集团法定代表人余泽峰，名义上也在11家公司担任高管。
五、吕某去哪了
据说吕某在今年4月份的时候，也就是无法取款的事情刚刚被暴露出来的时候，就已经逃出国外了。但具体去了哪个国家，现在也没有人知道。而出国这件事是否得到当地一些政府官员或者银行高管的帮助，不得而知。不过我们想信，他一定会受到相应的惩罚，那些和他有关联的银行领导很快就会被问责。
六、储户的钱怎么办？
一般来说，对储户来说可能有三种不同的方式。
第一种，储户以定期存款方式存入河南的这些村镇银行，存款是受法律保障的，即便是村镇银行被新财富集团控制，银行也需要承担责任，就算是这些村镇银行全部破产清算，至少50万元以内的存款要受存款保险制度保护，全额赔偿；事实上，那些线下直接存款到银行的储户应该是不会有太大损失的。
第二种，储户是以购买理财的方式将钱存入村镇银行，签订的是购买理财合同。理财确实是有风险的，但理财产品也有风险等级划分，从PR1至PR5不等，这里面的风险是指投资标的波动的风险，比如债券违约、股票涨跌带来的投资风险，而不是资金被诈骗的风险，理财产品如果没有进行资金托管，村镇银行同样需要承担责任；这种应该有机会拿回一部分的钱款。
第三种，储户是与新财富集团签订的理财合同，这种情况就比较麻烦了，这就类似于以前那些P2P诈骗一样，这就需要看最终追赃情况，根据追赃金额以及受害投资人登记情况按比例进行偿还。
对涉案的银行工作人员来说，没什么好说的，一定会被严惩的。
对吕某来说，部分国家和我国有引渡条约，期待我国与外国警方的通力合作。
但是这件事情最荒谬的地方就在于，目前这些储户没有被很客气地对待。没有当地的警方和银行相关人员好好坐下来统计每个人的受损失情况，如何受损失。而是，直接给每个人一个红码。这样的做法太不厚道了。也不是解决问题的办法。
七、这件事的后果如何
吕奕集团的行为有多恶劣？不仅仅是在于欺骗了收入微薄的村镇储户400亿存款，更在于破坏了银行业在储户心中的信任、损害了基层工作人员在老百姓心中的公信力。这40万人背后是40万个家庭，很可能很多家庭一辈子的积蓄在里面了。这些人怎么去好好过自己的下半辈子，怎么去度过自己的老年时光，怎么去继续有勇气好好生活下去？
举几个例子：安徽的张女士，把拆迁款60万存到了村镇银行——这笔钱是她和儿子的全部生活支撑。现在钱取不出来，张女士气得血管梗阻，一只眼睛近乎失明。”“单亲妈妈李玲患有二型糖尿病，她知道自己治不好，就想多给孩子留个钱。“我的孩子没有爸爸，我得拼命攒些钱留给他。”
八、类似的事情该如何杜绝
我们都希望这样的事情不要再发生。但我们不知道这样的事情该怎么去杜绝。我国的金融系统从无到有，从不健全到慢慢完善花了很长时间。老百姓对银行的信任也花了很多时间。这件事的负面影响实在太大了。
在这个系统里面，只要有几个人是穷奢极欲，只顾自己利益的，并且又身居高位，那么就会把整个体系给搞垮。
一个有能力的坏人真的是非常危险的。体系还可以重新建立，可以更加完善，但身居高位手握权力的人该怎么去管呢？
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部分参考文献：
《河南村镇银行400亿暴雷背后：吕奕的发家、行贿、逃亡史》，深蓝财经，2022.06.21
《河南"红码疑云"背后，谁有权赋码？》，观察者网，2022.06.17
《靠兰尉高速起家，已入籍塞浦路斯，河南新财富实控人吕某究竟是谁？》，界面新闻，2022.06.21
《400亿存款凭空消失，河南村镇银行爆了大雷！他用11年布下惊天骗局……》，2022.6.22 让貔貅吃了
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