河南村镇银行的400亿，根本不是钱的问题
2007年，我国发布《村镇银行组建审批工作指引》，设立村镇银行，初衷是为了弥补中国农村金融缺口，服务三农。在此之前，小微企业想去银行贷款简直难如登天，农村穷人想贷款那就更不可能了。
但是农村有发展需求，没有金融业的参与，没有源源不断的资金加持，我国农业农村农民的生存和小微企业的发展，几乎只能原地踏步。
在看到美国村镇银行的成功后，国内公知把中国银行系统骂了个底朝天，相关部门在湖北、四川等地进行试点后，最终放开了对国内村镇银行的限制。
2009年7月，原银监会再发文，计划3年内在全国设立1293家新型农村金融机构，其中村镇银行占1027家。
但是根据相关规定，村镇银行不得发放异地贷款、可经营业务中也不包括理财产品。
自从创办以来，村镇银行在中国银行业的地位一直就跟“卑微”，业务下沉，只能在夹缝中求生存。
面对发展困局，成立村镇银行这事儿，并不很受欢迎，加之社会发展后，国内大型银行的下沉，主动成立村镇银行就变的相当鸡肋。
伴随互联网的发展，支付宝微信等金融平台快速崛起，农村商业银行的处境，更加岌岌可危。
2018年末，全国共有1616家村镇银行，资产总额为1.51万亿元，而至2018年一季度末，光是余额宝资产净值，都已达到1.6891万亿元。
一个余额宝，吊打了全国1600多家村镇银行。
在看到村镇银行的这层特殊性和互联网带来的开挂式加成后，一个叫吕奕的人，贼胆包天的想出了一套前所未有的巨大犯罪方案。
吕奕是河南新财富集团的实际控制人，利用集团旗下的几家村镇银行，吕奕和银行高管股东等互相勾结，用真手续做了一套线上假系统。
在银行业务人员看来，这是正规的银行存取体系，在存款人员看来，这也是正规的银行存取平台。
不会有人怀疑银行系统的真实性，哪怕它只是个村镇银行的线上系统。
实际上，储户使用的这套系统完全是吕奕伪造的，存款资金一旦进入这套系统，就相当于进了吕奕的私人口袋。
这种操作证监会根本监管不到，尤其是村镇银行，业务少的可怜，不会有人想到这几家小银行居然能揽储400亿规模的庞大资金。
这就不得不提到伟大的互联网了，吕奕等人正是利用了互联网的便利，跟第三方平台，比如度小满、国金所、360、小米金融等合作，才快速揽储了这400亿规模资金。
别看这些村镇银行在线下无人问津，不受欢迎，一旦搬到了线上，分分钟乌鸦变凤凰，十分抢手。
因为这些村镇银行给出的存款利率，相对而言都很高，仅凭这一点，就能圈粉无数，加之平台的推广，更是分分钟“出道”。
有“银行”两个字的加持，外加不算离谱的高息，很多外地人都会毫不犹豫的选择把钱存进去，我管你是哪里的银行，反正到了取钱的时候又不用去线下，直接线上转一下不就行了。
然后就诞生了十分戏剧化的一幕，这次危机波及的银行客户，大部分并非河南本地人，全是线上客户，都是通过第三方互联网平台办理的异地业务。
这便有了最初的一幕，有一群人从外地赶去河南讨厌说法，然后被精准赋予红码。。。
这是一种前所未有的犯罪方式，不同于p2p，更不是什么理财，也不是钱存入银行后，被内部人员直接取走，然后不翼而飞了。
这实际上就是以吕奕为首的，一批人的违法犯罪行为，按照法律直接抓人即可，400亿资金能追回多少追回多少，然后根据实际情况，赔付给受害人。
但是吕奕早就跑到美国去了，400亿资金能追回的，寥寥无几。
怎么办？
没办法，你让政府兜底，政府也很冤，毕竟这是吕奕团伙的违法犯罪行为，政府没理由兜底。
至于监管问题，证监会说我同样很冤，毕竟你这个钱根本没进银行系统，直接在大门口就给被截胡了，我怎么监管。。。
你说储户自己买单那更会被骂死，人家好好的去银行存点辛苦钱，各类手续一应俱全，凭什么现在不能取了，往后的日子还怎么过？
说到底，还是吕奕这种人权力太大，凭什么这种人手底下这么多村镇银行，为所欲为，最终把钱都卷走了，还留下这么个烂摊子。
那把村镇银行关掉，全部化为国有行不行？
国内小微企业一大群站出来不同意，中国小微企业解决了整个社会百分之70以上的就业问题，你把这些小企业贷款关掉，国有大型银行敢给他们贷款么？
另外像支付宝和微信这样给中国经济带来极大便利的存在，是不是也应该关了呢？
明显不合理，当然不应该。
那到底要怎么办，不把这400亿解决掉，怎么来安慰这40多万储户的激动情绪？
真的太难了。
有人说银行不是有50万保险刚性兑付么？
根据规定，用户在银行的存款在50万元以内，就算是银行破产用户的存款也会得到刚性兑付，资金的兑付由存款保险基金提供，用户在银行50万元以内的存款是完全有保障的啊。
是没错，这事儿要真是几家村镇银行破产这么简单就好了，保险公司直接赔付就完事了。
问题就在于人家规定的是把钱存进银行，银行买了保险，才有这样的待遇。
但是这400亿根本就没进银行系统，进的是吕奕个人的虚假系统，那你凭什么让保险公司买单。。。
所以整件事情实在是太复杂了，其中牵扯到的方方面面，不是我们普通人能想明白的。
国家自始至终的政策初心，都是站在中国老百姓的角度，只是随着时代的发展，总有不法分子会去钻社会的漏洞。
我们只能不断修正，不断进步，不止中国，世界所有国家都一样。
这次河南的400亿，对中国政府来说，并不是什么难事，但问题的关键就在于凭什么又让政府拿着全国纳税人的钱去为这40多万人买单，纳税人又能答应么？
更关键的是，一旦开了这次先例，那以后再出问题，大家直接找政府就得了，反正只要钱没了政府都会买单。。。
这又是一个矛盾。
想堵住400亿的窟窿并不难，关键是谁来赌，其中的合理性合法性应该怎么解释，后续影响谁来解决？
目前河南给出的最新方案是先行垫付，5万以下的先行垫付，5万以上的以后再安排。
这已经是最好的结果了。
尤其是这个“垫付”，用的相当考究，这就在告诉所有人，这个钱是被犯罪分子卷走的，跟河南垫付主体真的没太大关系。
并且只能先垫付5万及以下储户，真不是钱的事儿，而是河南要为整件事情的合理合法性负责，要给纳税人交代。
更重要的是，后续再发生类似事件，应该怎么处理？这个口子根本不能开，即便受害人闹的再凶。
我个人非常同情河南储户，非常痛恨不法分子，同时也很理解河南当地。
其实最好的结果是这笔钱能追回来，但是按照以往的情况来看，大部分是追不回来的。
矛盾综合体，无解，目前已经是最好的结果了。
最后提醒大家，多事之秋，存款还是四大行吧。
有时候真不是国家不想帮我们，而是作为一个国，注定只能把眼光放的更加长远，考虑到更多人的利益。
河南村镇银行这次做得好。谁也不敢去存钱了，自绝后路。也害了全国1600家村镇银行。但也为小银行做出了榜样，只要没钱了，删除数据，网线一拔，钱没进银行。呵呵！ 明天先兑付一部分 有点道理 凭的良心吧，按你说是不该给储户钱最好吗？要说点积德的话。
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