河南村镇银行事件，给度小满、你财富等平台敲响了警钟
前段时间沸沸扬扬的河南7家村镇银行的事情，目前仍然处于一个调查阶段，尚未有一个确切的消息。来自中国银行保险报的消息显示，银保监和人民银行总银行已责成河南银保监局和人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。
作为属地监管机构，这是应有之义。
公开报道显示，7家村镇银行的四家村镇银行隶属于同一个股东河南新财富集团（下称新财富），关于四家村镇银行和新财富之间的报道已经汗牛充栋，尤其是新财富的一系列骚操作，实在是让人大吃一惊。不过这些不是本文的关注点，按下不表。注意到有关表述：
4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
银保监会与人民银行提醒广大金融消费者，办理金融业务要选择正规渠道，不被“高息”“高收益”等虚假宣传误导，不轻易将资金委托给第三方代办，防止上当受骗。
一、400亿从何而来？
上述内容来自通稿，此次涉案金额在多少？多方消息显示，接近400亿（397亿元），涉及到银行数量为7家。
400亿绝对不是一个小数目，从业务常识和逻辑来看，如果不依赖第三方平台，对于地域性极强的村镇银行而言，无论如何是不可能在如此短的时间吸收如此多的存款。
那么问题来了，这些村镇银行何德何能吸收到如此多的钱？
答案直接指向了互联网公司旗下的三方平台，其中代表有百度旗下的度小满、360金融旗下的你财富和小米科技的天星金融。
根据兽爷的报道：400亿涉及到的储户数量在40万户左右，人均10万左右。
很多当事人表示，“存进来”的这些钱一般而言是通过两个渠道:银行自己开发的小程序或者诸如度小满、360你财富、京东金融以及天星金融为代表的三方平台。
很多人之所以选择这几家银行的存款，主要原因就是高息，而且明确表明为存款，白纸黑字的电子合同自然让投资人放心。
加上很多人对于存款保险制度的片面解读，不约而同把金融限定在了50万及以下。在这个过程当中，三方平台本质就是一个导流的角色，执行的也是平台的功能，是一个代销的角色。
二、膨胀的互联网存款
在吸收存款方面，村镇银行与大银行存在着量级之间的差异。但是在互联网贷款出现之后，这一差异和劣势却被极大地收缩甚至处于“同一起跑线”。早些年大行其道的是P2P网贷，直到网贷行业彻底覆灭之后，存款产品因存款保险的加持、相对的高收益和低门槛，受到广大稳健性投资人的追捧。
在巨大的财富保值增值需求的推动下，叠加互联网平台的高歌猛进和资源倾斜。短短几年的时间，互联网存款达到了万亿的规模的时候，也引起了监管部门的高度重视。恰逢蚂蚁IPO折戟不久，彼时的金融监管已经开始全面趋严，对异地无实体网点的揽储行为予以了禁止。
这些属地经营的银行，通过互联网存款，插上了“规模”翅膀，用高息疯狂揽储。当一家银行的存款规模远超银行贷款，何以保障利息支付和存款安全？
大银行理财经理各种送礼物各种赔笑脸才拉倒的存款，被这些银行的互联网渠道轻轻松松抢了过去，本质上就是不对称竞争。背后的推手，是互联网三方平台。
2021年1月15日，央行下发通知，明确提出银行不得通过非自营平台开展定期存款和定活两便的存款业务；还禁止银行进行跨区域揽储。也就是那个时候，互联网平台纷纷下架类似的产品，还砍掉了对应的业务条线。
笔者清晰地记得，当时央行稳定局局长孙天琪发表过一篇文章，其核心思想就是：“金融活动必须持牌经营”。原话是平台已成为银行网点服务的线上延伸，这类平台没有相关业务的金融牌照，游离于金融监管之外，实质是“无照驾驶”开展金融业务，属非法金融活动。
相关措辞，已经非常严厉。
但是部分村镇银行已经深陷其中，如同吸毒者一般，怎么可能随便停下来？部分投资人也对监管的规定不屑一顾，认为不给自己一个“高收益、低风险”的投资机会，而是继续加大购买金额。事后来看，孙的讲话是对储户的保护。
三、度小满们何去何从？
河南新财富的乱象不是一天两天，不过众多人的核心点在于，事件的性质。
用户的钱到底是不是存款？
用户们担心存款被定义为非吸或者非法集资，而平台更担心一旦定义为非法集资之后，他们要付出的可不是几大毛。虽然他们也很委屈，有牌照、有存款保险，但流程和渠道合法。
最倒霉的，还是储户。
对于互联网平台而言，这次事件是一个大大的警钟。互联网在过去十年的发展中，形成了庞大的用户基础和规模。这为互联网平台做大互联网存款规模，提供了基础；但是互联网平台的经营者们没有意识到的问题是，金融是经营风险的行业，和互联网行业有着本质上的区别。
而且互联网金融本质还是金融，以互联网思维做金融，短期是可以做大规模，但是风险也在同一时间集聚。一旦出现风险或者挤兑，将有可能引发“蝴蝶效应”。
据兽爷报道，当年度小满眼红另一家的规模，立下军令状要在多长时间超越。信誓旦旦的背后，是对风险的无知。事已至此，不知道此时的度小满们，作何感想？
不能简单以贪图高息来否定这些储户，共情还是要有的。毕竟这是银行正规牌照、白纸黑字写的存款，不是所有人都有如此强大的抽丝剥茧的能力。隔行如隔山，对汽车了如指掌的人，可能连银行的分类都搞不清楚，更不要谈规避新财富集团这样的公司了。
写在最后
此次村镇银行事件，牵一发而动全身。不是短时间就能决定的，需要时间。如今财富的吕已经出逃在外，不知道他和武汉金凰的贾是不是师出同门。
但是对于度小满、360你财富而言，这次事件一定是一次警钟！互联网平台如果不敬畏风险，不自知金融，为了规模而肆意扩张，终将是对自身的反噬。
参考文献：
1.《河南村镇银行400亿金融犯罪背后》，凌通社 读报
2.《河南村镇银行大量存款“失踪”，许昌农商行疑点重重，牵出神秘财富集团？》，凤凰网财经顾北 付归
3.《古董局中局》，冯蚝腩
4. 第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例，孙天琦 2021.1.15央行下发的通知里也明确写有之前存量在到期时自动结清，央行没有要求清退存量，之前的存量就是合法合规的对吧[抠鼻] 高息？多高呀？4.2算高息么，那我也是没见过世面 利息四点几，算高息吗？ 我们将用生命捍卫我们的存款。 请银保监局明示，哪些银行可以安全存款？ 存款渠道是银行提供的，有绿色存款标识，定期收到存款利息，就是普通存款。银行再小，也要保证储户存款安全！
#唐山多名男子围殴女性：嫌疑人被锁定# 我们是买了人寿保险公司的保险，才有额度存的，现在国金所和人寿装哑巴了，一言不发。 存款渠道是银行提供的，有绿色存款标识，定期收到存款利息，就是普通存款。银行再小，也要保证储户存款安全！ 可能有部分投资人不知道政策哦？2021年1月15号之后的规定
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