南充住房公积金贷款全解析
最近接待了好几个客户，都在询问南充的住房公积金贷款的政策，发现很多人对住房公积金贷款的政策不是很了解。南充市目前除了恒大的项目外几乎所有的新楼盘都支持住房公积金贷款，今天在这里给大家详细解答一下公积金贷款当中大家关心的十几个问题，我通过问答的形式来给大家解答。一、问：我想在南充买房，单位给我买了住房公积金的，能贷多少钱？
答：南充公积金贷款额度区分单、双边缴存，由于新冠疫情影响，从2020年3月起南充市住房公积金管理中心对购买新建商品住房的贷款额度上限提高了20%，二手房不变。
双边缴存(夫妻双方均有住房公积金）最高贷款限额暂为48万元（二手房40万元），单边缴存（夫妻双方仅有一方有住房公积金或者单身的）最高贷款限额暂为42万元（二手房35万元）。
二、问：在南充购买商铺可以使用住房公积金贷款吗？
答：不能；住房公积金贷款只能用于购买住房，不能用于购买商铺、车库、公寓、写字楼等非住宅性质的房屋。
三、问：在南充购房需要满足什么条件才能使用住房公积金贷款？
答：首先购房人已连续正常缴存公积金6个月及以上，征信良好，具有完全民事行为能力，购买自住住房时可申请公积金个人住房贷款。
其次，需要区分二手房和新建商品房；二手房还需要满足购房人户籍所在地和公积金缴存地均在南充本地（大南充三区五县一市范围内）
购买新建商品房则需要购房人户籍所在地或者公积金缴存地其中任一一项在南充本地（大南充三区五县一市范围内）
四、问：使用住房公积金贷款利率是多少？比商业贷款能节省多少利息？
答：住房公积金贷款利率区分首套房和二套房。
首套房：贷款期限5年以上年利率为3.25%；5年以下2.75%。
二套房：在首套房的基础上上浮10%，即贷款期限5年以上年利率为3.575%；5年以下3.025%。
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公积金贷款利率
举例：购买一套总价为50万的房子，按首付三成15万，贷35万，期限20年。使用住房公积金贷款计算得出月供1985元，总利息12.64万元；使用商业贷款计算，目前南充各大银行执行的利率约为5.8%，得出月供2467元，总利息24.22万元；商贷比公积金月供高出482元，总利息高出近一倍11.58万元。
大家可以自行在手机上下载房贷计算器，计算房贷非常方便。
五、问：贷款额度如何计算？最高贷款成数是多少？
答：单笔最高贷款限额=最高贷款限额×缴存时间系数。
缴存时间系数：1、连续正常缴存时间小于1年，系数为0.5；
2、连续正常缴存时间在1年到2年，系数为0.9；
3、连续正常缴存时间在2年以上，系数为1。
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缴存系数
这里需要强调的是，很多购房人缴存年限不足，担心贷款额度受限，可以教大家一个方法，南充的新房住房公积金贷款的办理对于工程的形象进度是有要求的，一般需要主体封顶以后才可以办理公积金贷款的手续。而开发商拿预售许可证一般只需要主体结构修到3、4层就可以了。所以从你签合同到办理公积金手续之间还有几个月的缓冲时间，这几个月你依然可以继续缴存公积金。公积金贷款申请时效为《商品房买卖合同》签订之日起一年内。所以只需要在签订合同之日起一年以内去办理公积金贷款的手续就没有问题。
贷款成数：首套房贷款成数为8成；二套贷款成数为6成(2020年3月起仅限新建商品房)
二手房贷款成数：首套房7成，二套房5成。
可贷额度：单笔可贷额度=房价×成数－提取金额
单笔可贷额度不得超过单笔最高贷款限额，即两者就低不就高，不得超过未付清房款。
具体贷款额度还可能受个人征信、缴存基数、贷款年限、还贷收入比等因素影响，最终以审批为准。
六：问：公积金贷款最长可以贷多少年？如何确定贷款年限？
答：公积金最长可以贷30年。最高只能贷到法定退休年龄，男60周岁，女55周岁（夫妻双方可按时间长的一方确定贷款年限）
计算规则为：法定退休年龄-实际年龄-1（不能超过30年）
七、问：住房公积金贷款对于购房人征信状况有什么要求？
答：公积金贷款对于征信状况比商业贷款更严格，要求近两年内逾期次数累计不超过4次，连续不超过2次。即连2累4。商贷一般是要求连3累6。
更不能有征信黑名单、呆账、冻结等其他异常情况，所以大家一定要重视自己的征信记录。要有节制地使用信用卡，支付宝借呗、微信微粒贷等借款平台都是要上征信记录的，能不借尽量不借，借了也要按时还款，养成良好的信用记录。
八：首套房、二套房如何界定？公积金最多可以使用几次？可以提前还款吗？
答：1、购房人名下无住房贷款记录或者有住房商业贷款记录但已结清即为首套房；
购房人名下有一套住房贷款（不论商贷还是公积金贷款），且未结清，算二套房；购房人名下已经有一次公积金贷款记录，算二套房。
2、公积金贷款购房最多只能使用2次，且需上一次住房公积金贷款结清满一个月才能再次使用。
3、可以提前还款，借款人带身份证去公积金管理中心申请即可。
九、问：现在还可以商业贷款转公积金贷款吗？
答：从2017年开始南充市已经停止商业贷款转公积金贷款，由于近年来公积金新房按揭贷款业务大幅增长，短期内不会开展商贷转公积金贷款业务。待以后资金充裕、条件具备，再报经批准后开展。具体恢复时间待定。
十、问：办理公积金贷款后，我公积金账户余额里面的钱可以提取出来吗？
答：申请审批贷款前，可以先支取公积金；申请人及配偶公积金账户各留1万元备扣。
十一、问：南充购房如果住房公积金贷款额度不够，不足部分可以使用组合贷吗？
答：目前南充不支持组合贷，要么全部用公积金贷款，要么用商业贷款。
十二、问：等额本金和等额本息两种还款方式有什么区别？应该怎样选择？
答：等额本息还款方式是目前最常用的方式，也就是每个月还款金额相同。这种还款方式适合每个月有固定收入或收入不高的购房人。总的利息比等额本金会高一些。
等额本金还款方式用得较少，这种还款方式前期还款金额比较高，然后逐月递减，后期还款金额小。由于前期还款金额多，所以比等额本息的总利息要低一些。这种方式适合在还款初期收入高，后期收入会降低的购房人，比如即将退休的人。
大家可以使用房贷计算器计算出两种还款方式每个月的还款金额。
另外需要说明的是，由于住房公积金贷款办理程序多、流程复杂、放款周期长，虽然在政策上购买二手房也可以使用公积金贷款的，但是在实际操作过程中，从以往办理的二手房公积金贷款手续来看，二手房公积金贷款整个流程办下来一般需要4到6个月左右时间。所以导致大部分的房东是不愿意配合买家使用公积金贷款的，时间拖得太长了。
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