建“三流合一”体系控风险 四川天府银行打造敢贷、愿贷、能贷新机制
https://p9.pstatp.com/large/pgc-image/1a3e9639694945a7ba6f5d468200fe66在消费互联网时代，中国数字产业发展迅速，涌现出了一大批头部平台企业，改变了零售产业的生态。相较之下，产业端数字化转型缓慢，一定程度上制约了产业链上企业的高质量发展。如何将实体经济范畴内的企业，尤其是中小微企业纳入平台生态，实现技术、数据、金融和基础设施等多维度赋能，成为部分城商行思考的新课题。
作为服务对象主要为中小微企业的城商行，四川天府银行按照“共建平台，平台共赢”的原则，正与互联网产业平台开展合作，通过产业金融、运营和营销等深度服务，为中小微企业赋能。
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联合产业平台为小微金融赋能
据了解，目前天府银行参与运营的星汇小微平台聚焦于母婴、宠物、烟商三个行业，通过互联网技术整合工具化能力，聚合天府银行普惠金融服务体系，为全产业链小微企业赋能，帮助其提高线上线下结合的运营效率，提升核心竞争力。
以母婴用品行业为例，四川约有1000多家母婴用品代理商、1.9万家母婴店、共15万从业人员。行业大部分终端门店缺产品、缺信息、缺管理工具，缺客户运营互联化技术和能力，在互联网大平台的挤压下，生存经营举步维艰；批发商由于缺终端店信息反馈路径，周期性资金需求难以满足；生产商缺市场反馈，导致产品销售稳定性较弱，产品迭代更新慢。针对行业现状，四川天府银行联合星汇小微产业平台，通过分析核心品牌奶粉、纸尿裤的样本数据、店内每日交易客户数量后，有针对性地进行了金融产品创新——即先给基础预授信额度，支撑客户初期的经营周转，后续通过交易数据精准画像提额，支撑客户成长资金需要，全线上、全自动、纯信用、可循环，打破了信用“白户”贷款难瓶颈，首贷户进度获得快速突破。
一个西充县的小企业主表示，“天府银行能够主动服务我们这样的客户，我们企业太牛了”。参与运营平台的相关人士表示，“这是因为通过行业深耕，银行的服务能力变强了。”
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“三流合一”控风险
今年1月，国务院促进中小企业发展工作领导小组第七次会议强调，要大力支持中小企业健康发展，金融机构要不断提升能力，做到敢贷、愿贷、能贷。在大方针指引下，四川天府银行通过与平台合作打造了特色的风控体系，将“敢贷、愿贷、能贷”落到实处。
以上述小微平台为例，平台企业所有的采购在平台上进行，通过汇集每笔进货交易订单和发货信息打通了信息流、现金流和物流。天府银行基于“三流合一、小额分散”为核心的风控逻辑，运用平台化、互联网化金融科技和大数据风控技术，通过流程嵌入、差异化风险定额定价等手段，为平台内客户提供融资、理财、租赁、支付结算等特色金融产品，如母婴收单专家、天府云金融、天府钱包等，在多个环节细化客户需求，基本实现了客户交易环节的秒级服务响应；基于打通支付、账户和信贷信息，平台通过订单流掌握真实交易背景和交易数据，通过掌握资金流实现资金闭环运行，同时差异化定额定价，有效控制了业务风险。
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据了解，通过共建平台举措，四川天府银行对母婴行业的终端门店、批发商的服务已经从原来覆盖30%的头部优质企业，扩展到了80%的全产业企业，在提升小微企业服务效率的同时降低了金融成本。
四川天府银行方面表示，至2021年末星汇小微平台有望覆盖5至10个细分行业领域，平台服务小微企业6万家，金融服务小微企业3万家，授信支持小微企业1.5万家。
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