河南村镇银行无法取款事件引发的几个热点问题

近期河南村镇银行无法取款事件闹得沸沸扬扬，各种说法层出不穷，本人也是民营银行的智能存款储户之一，现金资产主要分布在蓝海银行、辽沈银行、众邦银行、三湘银行等多间民营银行中，同时也包括本次事件中的上蔡惠民村镇银行。针对目前几个热点问题，我来说说自己的看法，供各位分析参考。



首先第一点我要反驳一下个别自媒体认为线上异地智能存款不是真正的存款的说法。
我认为主观判断民营银行和村镇银行的智能存款不属于真正的银行存款的观点过于草率。2021年，银保监会、人民银行联合出台相关文件对银行互联网存款业务进行了规范，主要方向是针对靠档计息，高额贴息，通过第三方平台开展存款业务，异地存款等行为。通知发布之前的存量网上存款，行业内普遍采取的处理方式是按原合约执行至存款到期自然终止。
在规范文件发布后，虽然仍有个别银行暗地提高存款利率进行异地吸收存款，但这些行为绝大多数是基于其巨大的吸储压力，属于违规经营但并不属于非法融资或金融犯罪范畴，监管部门可能会对银行的违规吸储作出相应的处罚措施，但因此认为储户在线上的存款不受存款保险制度保障的说法并无任何依据的。
举个例子，在国内，银行给储户送粮送油吸储的现象非常普遍，这明显违反银保监会的相关规定，但能不能认为收了银行的礼物，你的存款就不是存款了呢？显然不可能，极端点来说，哪怕你是收了银行一套房子，也改变不了存款的性质，当然房子是否合法别当别论。
真正给储户带来隐患主要来自银行内部的道德风险，导致款项并不是真正到达银行账目上，而被另作它用。这次河南村镇银行事件不排除有一部分款项属于这种情形，特别是通过官方平台或大型第三方平台（例如陆金所、京东金融、度小满等）以外途径投入的资金。对于这部分资金的定性，需要有关部门最终作出确认，但需要强调的是，道德风险有可能发生在任何金融机构，包括大中型股份制银行甚至国有银行，同时也可能发生在线下存款行为。
这次河南事件史无前例，最终如何处理没太多的参考案例，但从目前各渠道了解的消息来看，储户通过各大型金融平台的存款是合法的，至于长达三个月无法取现，我个人认为可以理解，毕竟涉案金额如此巨大，需要对款项去向进行甄别，拦截追讨，寻求解决方案等等，相信各级监管部门并不轻松，处理不好，对银行业特别是小银行是致命的打击。我乐观预测最终绝大部分储户都能拿回50万元以内的存款本息。
第二点是大家普遍关心的另一个问题，存放在非涉事民营银行或村镇银行的存款是否安全？ 是否需要取出来？
河南村镇银行事件发生后，众多民营银行官方平台都主动对其互联网存款业务进行了合法性确认，本人联系多家尚有未到期存款的银行，毫不费力拿到了存款证明。在此情形下，我并不急于损失利息而提前取出存款，当然这仅为个人做法，如果你由于河南事件导致了非常大的精神压力，又或者你的存款是在规模较小的村镇银行，也可以作出自己的选择，目前非涉事银行全部可以实时提现，只是提前终止定期存款，利息只能按约定的条款计算。至于以后还能不能投资此类存款，我认为既然不合规，利率差异也不是太大，就不要再投入，特别是体量极小的村镇银行，哪怕是本息安全，也没必要承担时间损耗风险。
最后一个问题，有人将在民营银行智能存款与P2P投资进行类比，认为都是贪图高息的盲目投资，迟早会被割韭菜。
这个观点我极不认同的，互联网智能存款业务在国家出台相关规范之前，大型商业银行也并不鲜见，无论是大中型商行银行还是小型民营银行，甚至体量极小的村镇银行，都是持牌吸收公众存款的合法金融机构，尽管有些业务不尽合规，但与P2P的非法运营模式不可同日而语，完全没有可比性。当然，民营银行巨额吸储，的确有可能大幅提升不良资产率，造成较大的金融风险，也不利于降低企业融资成本，监管出手加以防控无可厚非。
另一方面，2021年前，很多大中型商业银行大额存单利率在4.1%左右，而民营银行存款利率普遍在4%-5%区间，这不是传统意义上的高息，储户行为并非贪婪的做法，是在国家存款保险制度背书下的一种相对保守的理财方式。河南事件出现后，戏称受害储户为韭菜的说法，我认为这种所谓的投资者教育有点矫枉过正了，这毕竟是一起罕见的极端事件，难道出现一次空难，就可以说乘客选择航空出行是危险的方式吗？若然还要带一些幸灾乐祸的色彩就更不应该了。
河南村镇银行事件暴露了一次前所未有的银行业风险，给监管部门带来了非常大的挑战，比如防范同类事件的重现，加快实力较弱的小型银行重组合并，存款保险制度的进一步明晰等等，而对于地方相关部门来说，也应该耐心安抚和理解储户，避免采取一些有争议的方式对待受害群众。

网上有说有的利息4厘多应该不是高息，还说有的利息9厘多是不是真的啊？

你的分析太对了，为你点赞！希望这几家村镇银行早日恢复线上取款！

分析的太好了！鼓掌??河南银行早日恢复线上取款

希望早日拿回自己的钱

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感谢发声！希望村镇银行尽快恢复线上业务通道！存款必须兑付！

客观公正的描述和解析

尽快解决吧！毕竟老百姓需要正常的生活！以人为本

希望早日能取回自己的钱