河南存款事件引发的思考：村镇银行的症结在哪里？未来命运如何？

在10多年前，负责给一家大型银行牵头设立的村镇银行，建设IT系统，那是第一次近距离接触村镇银行。



回想一下，那年大概是在2011年。从那以后，接触到的村镇银行就越来越多了。而河南也正是在这一年设立了20多家村镇银行，其它地方的村镇银行也像雨后春笋般迅速出现。特别提一下，湖南湘西长行村镇银行是全国首家设立的村镇银行，长沙银行作为发起人。
经过十多年的发展，到目前为止，全国村镇银行数量大概有1651家。在4600多家金融机构当中，占了三分之一还要多。这些村镇银行就像毛细血管一般延伸到县域乡村的各个角落。
河南村镇银行存款事件以后，看到很多人都提这样一个问题：“为什么要设立村镇银行”当然这样的问题本身带有一定的情绪化，村镇银行能够存在，自然有它的合理性。
当时，2008年金融危机之后，我国实体经济受到了不同程度的影响，尤其是数量众多的小微企业，举步维艰。这些小微企业以及个体工商户大多数在县域乡镇，大点的银行都不太愿意给这些小微企业融资，因为风险太大了。当然也存在银行金融服务能力不足的问题。



那么，小微企业需要扶持，乡村需要振兴，在当前金融支持力量又不足的情况下，怎么办？于是村镇银行应运而生了。设立的初衷，就是提供差异化的金融服务，专注于服务小微企业以及三农经济的发展。
应当说，初衷还是好的，事实上也取得了一定的成效。相关数据表明，村镇银行农户和小微企业贷款占比90.5%，单户500万元以下贷款占85%，户均贷款余额30.5万元。这说明村镇银行在支农支小上确实发挥了重要的作用。同时，村镇银行资本充足率15.7%，说明风险抵御能力总体上还是较强的。
所以，大家还是要理性对待河南四家村镇银行的问题，这些只是个案，不代表所有的村镇银行都存在问题。
不过，村镇银行当时一哄而上，设立的门槛较低，客观上良莠不齐，留下了一些隐患。这些年，村镇银行也确实出现了一些问题。



在公司治理结构方面，村镇银行股东鱼龙混杂，股权关系错综复杂，很容易被资本控制。虽然村镇银行必须由银行作为主发起人设立，并进行股权控制，但是有些主发起行本身就存在很大的问题，且还不说其它股东如何了？
就拿河南几家村镇银行来说，主发起行自己都管理不到位，问题一大堆，哪有能力管理好那些更加混乱的村镇银行呢？不但管理不好，反而成为了资本渗透的工具。河南新财富集团就是通过复杂的股权关系逐步控制了几家村镇银行，让这些银行成为了提款机。
在资产质量方面，村镇银行由于其经营管理能力和风险控制能力相对不足，内控合规不完善，信贷资产不良率近几年呈上升趋势。据一份村镇银行调研报告指出，2020年村镇银行总体不良贷款率达到了4%，直逼监管红线。
在监管合规方面，村镇银行是违规的重灾区，监管机构开出的罚单屡见不鲜。尤其最近几个月，各地银保监局加大了村镇银行合规检查力度，几乎每天都能看到村镇银行被处罚的身影。就在写文章的时候，就有多家村镇银行领到了罚单。比如：长岭蛟银村镇银行通过借名垒户方式变相超比例发放贷款，被罚款30万元。临县泉都村镇银行违规发放贷款，被罚款50万元。



这些村镇银行被处罚的根本原因，就是信贷管理制度不完善，内控合规存在风险漏洞，这些都是村镇银行的短板所在。
不过，村镇银行也有自己的难处。比如在资金来源方面，由于是小银行，网点少，吸收存款的能力和其它银行相比，有着天然的弱势。为了获得储户存款，提高存款利率或者变相返利就成为了村镇银行的揽储手段。为了获得流量，借道第三方互联网平台销售存款产品成为了常见的方式。这也为河南四家村镇银行线上存款无法提取制造了隐患。
无论如何，村镇银行的问题已经摆上了台面。2021年1月15日，银保监会发布了《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，对一些突出的问题，进行分类指导，压实主发起行风险处置牵头责任，采取多种手段，推进风险处置。
对于村镇银行，未来面临两个选择。要么重组做大，要么解散退出。比如，重庆万州滨江中银富登和宁波宁海西店中银富登是村镇银行目前解散的两家银行。



更多的村镇银行会走向重组合并之路，事实上，目前已经有不少这样的案例了。比如：苏农银行吸收合并靖江润丰村镇银行，广州农商行吸收合并北京门头沟珠江村镇银行等。