最近，河南多家村镇银行为防止挤兑风险，利用防疫通行码，阻止储户取钱，这个新闻引起了全国轰动，银行的公信力也因此而大受打击。
事件回放——
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今年4月以来，河南、安徽多家村镇银行出现“取钱难”问题。
包括河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行，以及安徽固镇新淮河村镇银行、安徽歙县新淮河村镇银行在内的6家村镇银行，陆续关闭了网银、手机银行、小程序等线上业务渠道，导致储户存款无法提现或兑付。此事涉及储户人数多达40万，资金规模近400亿元。
6月13日，有网友在社交平台爆料，多名前往郑州沟通村镇银行“取款难”的储户被赋红码。6月17日，郑州市纪委监委宣布，对部分村镇银行储户健康码被赋红码的问题启动调查问责程序。
6月22日，郑州市纪委监委通报调查问责情况，5名相关人员受到处分。
经查，郑州市委政法委常务副书记、市新冠肺炎疫情防控指挥部社会管控指导部部长冯献彬，团市委书记、市新冠肺炎疫情防控指挥部社会管控指导部副部长张琳琳，擅自决定对部分村镇银行储户来郑赋红码，安排市委政法委维稳指导处处长赵勇，市大数据局科员、市疫情防控指挥部社会管控指导部健康码管理组组长陈冲，郑州大数据发展有限公司副总经理杨耀环，对储户在郑扫码人员赋红码。
据统计，共有1317名村镇银行储户被赋红码，其中446人系入郑扫场所码被赋红码，871人系未在郑但通过扫他人发送的郑州场所码被赋红码。
依据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国公职人员政务处分法》，经研究决定，给予冯献彬同志撤销党内职务、政务撤职处分；给予张琳琳同志党内严重警告、政务降级处分；给予陈冲同志政务记大过处分；给予杨耀环、赵勇同志政务记过处分。
6月20日，河南涉案村镇银行发布公告，按照金融管理部门要求，从即日起开展线上客户资金信息登记工作，凡在该行线上交易系统关闭后不能正常办理业务的客户均需登记。”
村镇银行“红码”事件发酵到现在，大家在愤慨之余也开始意识到，原来在我们的认知世界之外，还有这样一类叫“村镇银行”的金融机构。
从2007年诞生，村镇银行在我国的发展已经有15年的历史。
当时，国家允许设立村镇银行，是为了解决广阔的农村地区银行网点覆盖率低、服务供给不足的难题。所以村镇银行的设立门槛特别低，100万元的注册资本即可。
对，你没有听错，只需要100万元注册资本。门槛低，就埋下了祸根。
这类村镇银行中，有相当一部分都存在股东情况混乱、公司治理低下、内部控制不力等严重问题，风险很高。
根据银监会调查，这几家村镇银行的股东河南新财富集团，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
数据显示，新财富集团的实控人吕奕通过村镇银行，吸收公众资金已经11年，直到最近才被发现。现在吕奕早就已经跑路他国，目前没有被抓捕归案。
根据央行去年第四季度发布的金融机构评级结果，在全国4398家银行业金融机构当中，总共有1649家村镇银行，其中有103家被列为高风险，占全部高风险机构的32.59％。
大家是不是感觉自己穿越到了一个平行世界？
在一线城市，大家普遍接受了相对充分的投资者教育。早在2018年，“资管新规”出台时，就已经宣告理财产品要打破刚性兑付。
经过几年的适应，基本上现在大城市里60岁以下的人都知道——
银行理财产品不再保本保息，要风险自担了。
风险自担，反而意味着系统性风险的化解。
在这样的背景下，为什么还有如此多股东良莠不齐的村镇银行，仍在依靠宣称刚性兑付和保本保息的产品，发酵庞氏骗局呢？
这其中有很复杂的博弈。
首先，博弈的一方是在偏远落后地区的、缺乏基础财商教育的人群。现在所谓的“投资者教育”、所谓的“打破刚性兑付”，那些自然村里生活的储户们知道吗？我想一定是不知道的，他们毕竟生活在我们从未触达的平行世界。
但话又说回来，虽然普通人未能触达，可监管机构应该触达。换而言之，金融监管部门以及基层金融机构，应该将落实乡镇地区的投资者教育提上议程。
此外，这个博弈中还有不可忽视的一方。
试想，谁更清楚这类村镇银行的高风险呢？肯定是金融同行。难道业内就没有大银行了解村镇银行的风险吗？为什么他们不去举报？
这中间还是一种博弈心态：
反正我去举报你，你的客户也未必会来我这儿，还会得罪不少人。
不如安心看着你死，等你死了就成新闻了，反倒凸显我们正规银行的高大上了。
理是这个理，可是受影响的储户怎么办？
现在仅仅是河南、安徽两地6家村镇银行，已经牵涉到超过40万储户、近400亿存款。
如果103家高风险村镇银行全部爆雷，储户们的损失谁来弥补？
他们可能都不知道，自2015年《存款保险条例》实施以来，国家对银行破产给储户造成的损失，已经不是100%补偿了，单家银行每户最多补偿50万元；
他们可能也从来不知道，自己存钱的银行，背后股东早就破产跑路了；
他们可能更不知道，银行所承诺的保本保息的刚兑产品，在几年前确实还能有一定效力，但现在已经是非法承诺了。
……
为了所有储户和投资者的利益，我提议整个金融行业和监管机构，都应以投资者教育为己任。
任何一家银行应该都回归这样的经营哲学：
任何同行破产或者“爆雷”，都是对行业信用的伤害。
一旦整个行业都不被人民群众信任，你的饭碗就砸了。
每一位银行机构从业者，无论是大型国有银行，还是小型商业银行，都应该恪尽职守，尽可能教育客户防范风险，最好能预知风险提前上报。
同时，金融监管机构及监管机构下属的各类同业公会，请务必深入基层，将财商教育纳入扶贫工作中。
千万不要以为，现在每个村庄都通了公路，每所乡村小学的硬件都建设起来了，扶贫就结束了。其实，观念和认知上的贫穷依然影响深远。
在许多人的观念和认知中，财商教育远远排在K12教育或者孩子的升学教育之后。可是，财商教育缺失的后果，有可能是灭顶之灾。
我们要为这些生活在广大底层乡镇地区、好不容易积攒起财富的普通老百姓振臂一呼，让更多专业的理财教育者及有责任感的银行从业者，到基层去发挥自己的作用。 | 
