总资产过200万元家庭 该如何安排投资理财

尽管2015中国（成都）金融理财节已经结束，不过“金牌理财师量身定制理财方案”仍在持续进行中，还有不少读者发来家庭财务状况，希望理财师为其免费诊断。

读者韩女士发来邮件，她的家庭年收入有一定结余，但投资品类非常单一，理财师会给她哪些建议？本期由恒丰银行四川省成都市天府大道支行理财经理胡琪为其量身定制理财方案。

本期理财师 胡琪

恒丰银行四川省成都市天府大道支行理财经理

RFP持证人，持有基金、保险从业资格，8年理财管理工作经验

读者来信

韩女士的来信——

我的家庭财务状况如下：

收入：我的工资每月3500元，老公每月10000元（单位均已买社保）；

房产：蓬安两套（全款）自住一套，出租一套（年租金5000元）；

积蓄：100万元；

主要开销：生活费每月2500元；教育支出：每月2000元，其他费用支出：平均每月500元。父母都拿社保，能够自食其力。

财务分析

从您的家庭财务报表分析，家庭现处于收支较为稳定的阶段，日常收入的现金流能满足日常开支的需要，您的负债比率为0%，说明您的财务情况较为安全；有良好的理财习惯。但您的财务指标还是说明您的财务结构不尽合理，投资品种过于单一，杠杆比例过低，个人财富积累速度慢。建议理财重点放在资产保值与增值上。

资产配置方案

一、首先，建议您预留6个月收入共81000元，作为家庭应急资金，同时建议您夫妇两位申办一张信用卡来满足日常使用的需要，既可以避免携带大量现金，又有机会享有50~56天的最长免息期。合理利用这一点，可以达到钱生钱的效果，而手头的多余现金可以购买我行“小金贯”产品，申赎方便，随用随取，轻松实现比活期高不少的利息收入。

二、考虑到您未来可能会有不可预知的保险医疗支出，也为了给您子女储备教育资金，建议您将投资资产的50%留置出来，投资于风险低，安全性高，变现能力强的资产中，可以考虑配置恒丰银行理财产品。也可增加国债，混合型基金的配置分散风险，建议理财、国债、基金的配置比例为5 3 2。这样一个投资组合的加权平均收益率在8%左右，较好的满足了较高收益的目标。

三、根据您的家庭社会保障和医疗保障情况，建议您及您的爱人进行人寿保险附加重大疾病及意外险，推荐购买我行代销的“安泰宝”，为家庭提供稳定的现金流。另外，考虑到先生在家庭中的重要经济地位，推荐投保我行代销的“安行宝”，使保障更全面。在理财规划当中，根据理财规划著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，因此建议您及您爱人投保200万元左右的人寿险及附加险，保费年支出2万元。

四、孩子的教育支出及自身的养老规划是一个长期的投资过程，推荐基金定期定额投资计划，建议配置股票性基金与平衡性基金分散风险。