河南村镇银行爆雷事件，从4月开始虽已有一些官方信息披露，又伴随着赋红码的骚操作，网上各方也是众说纷纭。
但对于储户，或普通大众来说，还是三个核心问题：
1、存的钱是什么性质？
2、钱能否拿回来？
3、什么时候拿回来？
上一篇手痒君带大家通过梳理不同的平台风险，给出了要避开的银行与平台建议。哪些银行存款应尽量避开？手痒君自己也盘点了一下 在本篇前建议先看下。
接下来我们通过法律定性来展开说下存款及产品定性，再针对河南村镇银行的情况对照分析。
注：部分内容引自有知有行与官方数据，关键词标了红字，可能与大家的认知有冲突，欢迎评论交流。
存款产品
- 基本概念：存款是由存款凭证或记录所代表的、各类组织机构和个人对银行的债权，可以按照约定的条件支取或转账。从银行的角度看，则是对存款人的一种债务。银行开展存贷款业务的铁律：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。
- 产品形态：存款十年来没有什么产品形态上的变化，只有：1）标准化存款，存多久给多少利率，不同银行的差别是利率不同；2）结构性存款，挂钩某个指标，比如美元 / 人民币汇率，这个相当于有一部分存款拿去做某种形式的投资。
- 重大变化：
1）银行不可以在第三方平台销售存款产品；
2）央行明文禁止地方法人银行通过各种渠道异地揽储，已发生的存量存款自然到期结清；
3）一直以来，存款利率都是有上限的。2021 年以后，存款利率上限规则作出了改变，由存款基准利率乘上一定倍数形成的存款利率上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
引自有知有行，据财新网披露，具体的规定是：针对活期存款，四大行的利率不高于基准利率加 10 BP（ 1 BP = 0.01% ），其他银行不高于基准利率加 20 BP。对于整存整取存款，大行调整后的利率不高于基准利率加 50 BP，其他银行不高于基准利率加 75 BP。单纯看这个规则是不是有点懵？没关系，我们简单整理了一个表格，大家对比一下会更清楚。
- 据财新网披露，具体的规定是：针对活期存款，四大行的利率不高于基准利率加 10 BP（ 1 BP = 0.01% ），其他银行不高于基准利率加 20 BP。对于整存整取存款，大行调整后的利率不高于基准利率加 50 BP，其他银行不高于基准利率加 75 BP。单纯看这个规则是不是有点懵？没关系，我们简单整理了一个表格，大家对比一下会更清楚。
- 这个表格都是按照利率上限估算的：
（摘自黑板报 46：存款利率要下调了（2021.6.22））
存款政策：
先从最上层央行的官方网站文件开始：
摘录几条关键的，原文有点长，但值得大家认真读一下：
第三条 本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
总结即：单家银行50万以内的存款，即便银行破产了，也会100％赔付，但是银行理财不受保护，也不再承诺保本保息，同时，超过50万的部分不享受保障，可能会蒙受损失。
另，是存款+利息不超过50万。如果你的总资金超过50万，那分开到多个银行存款也是可行分散风险的。
银行破产
国内的银行破产倒闭的概率非常小，改革开放以来，只有海南发展银行、河北肃宁尚村信用社、汕头商业银行、包商银行，不足目前全国4600家银行的1%。同时，现在国家对银行有着严格的监管制度，银行的破产又与百姓息息相关，所以，银行在严格的监管制度之下，破产概率并不大。即使是包商银行因经营不善而宣布破产了，也有国有大银行来接管，储户的存款还是有较好的保障。
理财产品
- 基本概念：银行理财产品的全称是「非保本收益理财产品」，市面上的第一只银行理财产品是 2004 年光大银行发行的「阳光理财B计划」，自此之后的相当长的时间里，银行理财是进行刚兑的。
- 重大变化：在 2018 年颁布的「资管新规」要求下，银行理财要实现净值化，业绩随着投资资产的波动而波动，不能承诺收益，不能保本，原来的保本理财要进行清零。银行理财净值化后，业绩波动就成常态了。大家在购买银行理财产品时，一定要看一下它投的具体资产是什么，是不是全部投资债券，到底投不投股票，股票仓位有多少。因为大类资产比例不同，产品的收益波动范围也不一样。即便全部投资债券，债市也是有涨有跌的。（摘自黑板报 85：聊聊最近一周你可能会关心的几件事（2022.3.22））
有了这些知识储备后，我们再回来看河南村镇银行事件的法律定性。
警方定性
从当地官方警情通报看出，案情定性关键词是“重大犯罪”，“追赃挽损”，“人民群众合法权益”。
引自官方公众号
地方定性
4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。分别是禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行。
法律定性关键词：
1、犯罪主体为新财富集团。//不是银行
2、犯罪事实为控制利用村镇银行线上系统。//不是存款
3、犯罪对象为金融消费者。//注意不是储户
当然说到这里大家的冲突就在这了，我们去银行存钱，竟然定性不是存款了？
而且对应上面跟大家说的存款与理财，好像也都不算！
如何辨别？
所以钱没有进银行的存款数据，而是进了第三方公司的数据库。辨别其实也很简单，大家存银行的钱都是有对应银行卡号对应的账户。如62XX、95XXX开头的账户，如能查到就是进银行账户，放心。如果不能查到，那就要好好想想了。当然河南村镇银行这次更绝，是查询系统也是自已做的！
央行定性
银保监会、央行给出了比较权威的说法
1、处理责任主体：河南银保监局和人民银行郑州中心支行配合地方党委政府和相关部门。
2、“非吸”主体：几家村镇银行的资金来源比较复杂。具体包括线下正常存款、诸如国金所、度小满、京东金融等第三方平台、村镇银行官方app几个渠道。这次发声明确了河南新财富集团是利用其中第三方平台以及资金掮客两大渠道非法吸收公众资金。并不包含线下存款。
3、官方提醒：正规渠道办业务、拒绝高息高收益、资金自己保管。
钱能否拿回？什么时候拿回？
相信到了这里大家可能会有些悲凉，但从法律上来说，这是一个地方非法吸收公众资金案件。大家理解的存款，这个钱是被吸收的资金，不是存在银行里的存款。
所以，一是不会像存款保险那样直接赔付或在银行破产清算后再返还。二是当前是一个案件，案例就会有调查，侦破，诉讼等过程。
那就是钱拿不回来，遥遥无期了？
虽然最坏的情况如上，但这次事件是有一定特殊性的，即对公信力，银行信用的危机要处理。所以不会只是当作单纯的案例来审理，然后清算资金来处理。也不会像以前的各互联网P2P平台那样由地方慢慢地收集，慢慢地等资金回笼。会伴随着舆论与高层的双重压制来追查，而且不排除会动用额外资金先作处理。
钱最后还是能拿回来的，只是这个资金大小与赔付比例还是未知数。
最新进展
截止手痒君整理，各当地银行已恢复日常业务，并在收集这些各客户资金信息。
大家还有哪些问题，也请关注评论区交流。
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