河南村镇银行并不是简单的储户与银行之间的事儿

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很多读者让我写河南村镇银行那点事儿。


事儿很长，不过简单地说，就是有一部分储户，拿不回钱。因为他们把钱存进了一家民营的村镇银行，现在老板卷款跑路了，就类似一起P2P事件。


从事情的进展来看，通过一些人的维权，目前当地已经表示先垫资，把这家村镇银行的问题接过来。


对于五万块钱以下的，先垫付，五万块钱以上的，后面陆续垫付。


还记得我们之前说的那句话？小镇做题家与易烊千玺里面我加粗的那句。


你带过团队就会知道什么更重要。


这就是一种技巧，人可以讲道理，但你不可能指望讲道理来过日子，更不可能指望讲道理来带团队。


钱总是有限的，用有限的资源去尽可能地解决问题，这就是方法。


80%的存款可能在2%的人手里，也就是说，你用1/5的成本，就可以先覆盖98%的人。


你注意，是先。没说2%的人的问题不需要解决，但是解决的成本太高了，可以放在后面来。


在后续的调查中，你就会发现，对于2%的人，也就是那80%的存款，未必是你理解的活期与定期。


你有5万块钱，可能是活期，你有50万块钱，可能是定期，你有500万块钱，你觉得可不可能是活期与定期？


稍微动动脑筋就会明白，这里面肯定别有内情。


比如有个被媒体披露的储户，他存了4000万，但他的利息是多少呢？是9%，接近10%。


你还认为这是普通的存款么？


忘了几年前郭树清的那句话？收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要做好损失全部本金的准备。


你注意，他说话的那时候，整个市面上的回报率是很高的，是今天的两倍都不止。


所以你今天10%的风险，和他说那话的年月里20%的回报率的风险，是差不多的。


从风险的角度看，就这么一个简单的事情。


但是从和我们有关的角度来看，并不是简单的储户与银行之间的问题。


你有没有发现，出问题的是什么银行？是村镇银行。是什么地区的村镇银行？是中部地区的村镇银行。是什么村镇银行？是民营村镇银行。


这才是关键，这才是重点。


你买基金的时候，都会去打听人家的运作模式，比如是投资股票的，是投资债券，还是投资货币的。


风险是不一样的。


如果你选择的这个基金经理，是炒期货的，那风险就十分高。


不仅会打听别人的运作模式，也会打听什么？会打听该基金的仓位分布。


比如人家6成的仓位投资了股票，4成投资了债券，和1成投资股票，9成投资债券，那风险就不同，当然，收益也不同。


他全部仓位投期货，一旦出事，你所有本金都拿不回来，他一半仓位投期货，一半仓位投债券，那你只有一半的本金需要承担期货的风险。


这些事，对于每个买基金的人而言，都是常识，介绍页面里都有，你不可能不看。


但是储户就未必了。


他们存银行的过程中，很少关心银行把钱借给了谁。


为什么基民很关注基金经理到底买了哪些产品，仓位如何分布，而储户很少关心银行把钱借给了哪些行业，哪些企业？


为什么？


因为银行足够大。


当银行的盘子足够大的时候，我们默认是没有风险的，或者极低风险。


对于四大行这么大的存在，他不可能把钱借给了某一家公司，某一个行业，不可能的。


你说把钱全都借给了教培，结果人家行业团灭，他的全部资金都成了坏账，这是不可能发生的。


因为借不起，银行的盘子特别大的时候，他的放债对象注定遍布大部分行业，遍布全国。


你说一家公司挂了，一个行业团灭，形成坏账，这都有可能。但是如果所有行业都团灭，那你也不需要惦记你那点存款了。


就这么简单的道理。就像我们从来不分析地球不长草前提下的国际形势。


因为不长草，也就没有你。


可是，在这个过程中，很多人忽视了银行只是一个定义。


四大也是银行，农村信用社也是银行，盘子不一样的。


你不可能因为温州有很多炒房团，就认定温州人都善于炒房，没这事儿。我就不信温州那么大，没有乞丐没有讨饭的。


同样，银行有大有小，小到信用社，他可不可能放贷给全社会？


他自己的盘子一共才多大，你想想看。


对于这种迷你银行来说，他一共就一枚鸡蛋，怎么放到多个篮子里？


这就是他天然的风险。


很多人无视这种风险，是因为这些很小的银行，在过去的很多年里，有自己的风控手法。


比如他们热衷房地产行业，很少介入那些高风险的企业。


过去的几十年，房地产行业一直处在黄金时代，即便偶有回调，最终都能扛过去，也就使得，这些村镇银行，他们的放贷总体上是安全的。


但问题在于，从来没有遇到过风险，不意味着风险本身不存在。


我们聊过一期，到底还能不能买房？


文中我把房地产的内核给你解读得很清楚了。


房子这东西，如果要一直涨，后面需要的资金，一定会比前面的大。


张三100万买了一套房子，涨3倍卖给你，你需要多拿出来200万的资金，可是你再涨3倍卖给李四，李四需要多拿出900万的资金。


900万是200万的4.5倍。这是一个吞金兽。


这个吞金兽的正常运转，靠什么？靠人。


你比如四个一线城市北上广深，500万只能买入老破小，正常点的都1000万起步。


是什么东西在支撑？是那十来个二线城市，他们在支撑。


他们拿什么支撑？卖掉二线城市的房子，比如卖掉三套，换一套，置换。


那么二线城市的房子，靠什么支撑？靠三线城市。


说到底，只有当别人愿意来你这个城市，愿意流入，愿意卖掉老家的房子，你才有支撑。


看到了吧？这是很明显的一种虹吸效应，资金往头部集中。


所以十八线小镇靠什么支撑？靠乡下人进城来支撑。


可是当新生婴儿不断创新低，人均住房面积动辄破30，很多人其实已经不缺房子了，靠什么支撑？


我是在问你，十八线小镇，靠什么支撑？


有人会跟我说，你讲的这个是存量模型，事实上，市场上不断投入新资金。这些新资金，难道不能成为支撑么？


能。


可是你想想，这些新资金，是怎么进入市场的？


张三，不靠爸妈，不卖掉老家的房子，也能立足北上广深，为什么？因为公司上市了，股票套现了。


好，我问你，你在十八线小镇见过上市公司吗？


别说十八线小镇，三线城市都很少有这种机会。


那种上市造富的神话只发生在一线城市和少数头部的二线城市。很多冷门的二线城市都很少见，只能靠不断地降低落户的门槛，用自己的教育，就业，医疗等资源来吸引人。


可是这种吸引的过程，一定会影响到十八线小镇的房价。因为人就那么多呀。


我们读书那会儿十四亿人，现在还是十四亿人。人没有增多，只是变老了，只是农村人变少了。


农村人才是潜力，如果都很年轻，等着买房娶媳妇，如果都是农村的，等着落户城镇，十八线小镇就是他们的第一站。


可是如果人都到了中年，老大不小，能进城的都进了，该买房子的早就买过了，那么只会有三线到二线，二线到一线的这么一个过程。


这个过程中，不那么发达的地区，人口流入不明显的地区，房地产出现问题，是很正常的。


那么给这些相关企业放贷的村镇银行，跟着出问题，有什么奇怪的呢？


对于存款连5万块都不到的人，你没必要操这份心，上面说的这些你全都看不懂也无所谓。


就像网上那个段子，3位数的存款就不需要用6位数的密码去保护了。任何情况下，总有人会替你兜底的。


可是反过来，对于拿着4000万现金的人来讲，上面这些逻辑你不弄清楚，你都不了解一下人家村镇银行的经营模式，光凭着10%的诱惑就把钱全都打进去，那我觉得你也不值得同情。


你这么二，是怎么赚到4000万的？凭运气赚到的钱，凭实力输光有什么不正常吗？


说到底，德不配位，你的能力本来就不足以保管当下的财富。


今天的文章不中听，话糙了点。但这就是我能做的。我完全理解读者喜欢听什么，问题是，那些内容没营养。跑路的老板我又抓不回来，我也不能印钱，不能印钱就解决不了问题。那我撩拨你们的情绪做什么？忽悠你们？


有劲么？


反正我觉得没劲。我只做我能做的事情，我能做的就两件事，分析风险，规避风险。


这两点我都教给你们了，听不进去的，仍然非要抱着我的腿喊包大人，硬塞给我一身戏服让我按照你希望的剧本演的，那我也没辙。


人只能天启，就这。
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这是存款，你乱……。

可能事情比你猜测的还更复杂的多得多。

你说的对?

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