最新：河南公布村镇银行本金垫付方案，超过5万的注意了

7月11日，河南村镇银行的储户终于等来一个好消息，河南银保监局、河南省地方金融监管局联合发布公告（第1号），“自7月15日起，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、拓城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展垫付，对5万元以下的客户先行垫付，对5万元以上的另行公告陆续垫付”。对此，广大小额储户终于吃上了定心丸，暂且不管利息多少，至少本金是可以托底了。（更多内容请关注：凯哥说真言）





之前凯哥在上一篇文章《比起红码，我们更关心的是400亿哪里去了》（具体可关注：凯哥说真言）里面分析过几个观点，第一，这个事情不可能在短期内有效解决，因为有动机解决的，没有这个实力，而有实力解决的，却又不想当大冤种；第二，有关部门很大概率会将客户的本金定性为理财产品（这点很重要，因为涉及到赔付资金额度和来源）；第三，应该不会有其他行接手这个烂摊子；第四，此事会使其他中小银行信誉遭受重创。如今看来，推理一一得到了验证。
从这份不足500字的公告看，内容十分简洁，但只要仔细琢磨，还是能够挖掘很大信息量的。
为什么在事件尚未完全定性情况下匆忙垫付？
尽管距离案件爆发已4、5个月，河南方面仍没有抓捕主要犯罪嫌疑人，甚至对追缴的资产还没有来得及清算和公布。即使在前几天，各地储户纷纷致电相关村镇银行和许昌农商行咨询处置工作情况，得到的答复是没有钱、不清楚，完全一副摆烂的态度。为何短短几天，有关方面态度发生了180度大转变呢。
凯哥猜测，河南方面应该是遇到了多方面压力。首先是来自40万储户的压力。这些储户体量不小，他们抱团互通有无，不断向上反映、寻求媒体曝光、陆续更新进展，持续保持舆论热度，在全社会范围内形成了强大的舆论压力。（更多内容请关注：凯哥说真言）
其次，据了解，这几天河南当地数千储户在银行前拉起横幅、现场声讨维权，场面一度混乱不堪。期间还出现了一队白衣侠客，与维权人士进行了大范围非文明方式的“切磋“，造成非常恶劣影响。给当地社会稳定带来很大压力，直接倒逼了当地加快事件处置进程（请关注：凯哥说真言）





此外，除了40万储户以外，还有一波人对河南村镇银行恨之入骨，那就是遍布全国各地的其他村镇银行。凯哥的一位粉丝反映，他的一位朋友在某省村镇银行上班，最近朋友向他反映，由于河南事件影响，村镇银行信用面临历史新低，每天网点的存款流失速度非常快，拉新、揽存压力前所未有，接下来能保住工作就不错了，更不敢奢望绩效奖金。这还是在外省，如果是在河南省内的村镇银行，压力将会更大，河南有关方面不可能对这些压力视而不见。（更多内容请关注：凯哥说真言）
越是在重大事件、人心惶惶的时候，谣言就越容易满天飞、解决难度就越大。
近日，就有网友在社交平台造谣，称此前与支付宝合作的盛京银行目前无法提现。受河南事件影响，广大储户犹如惊弓之鸟，在无法核实消息来源真实性的情况下，不少储户果断提前赎回在盛京银行的理财，把钱袋子捂得更紧，使得支付宝和盛京银行不得不出来辟谣。





说实话，凯哥对这部分人的心态也是理解的。在银行和储户之间的对抗中，储户从来都是处于弱势的一方，特别是在银行破产保险制度实施后，接连爆出几个银行破产，并且在当前这么差的经济环境下，保持合理的警惕是必要的。毕竟不是没有吃过这样的亏，媒体曾爆料之前有22位储户在某州银行存款，想取款时发现存款单是假的，账户资金也不翼而飞，银行方面也在多次推卸责任。
无独有偶，广西也有28人将2.53亿元存进工商银行，但已被某支行行长违规挪用。今年3月，工行南宁分行公开回应称目前司法认定属员工个人犯罪行为，不属于职务侵占行为；受害人受非法高息引诱，通过非正规程序操作，导致资金损失。
与之相比，河南这次事件虽然复杂，但关键的往往就那么几步。不得不说，由于河南有关方面之前赋红码和拖延等一系列骚操作，错过了最佳处理契机，导致事件的影响已经上升了N个层级，即使现阶段能够立刻赔付40万储户的400亿元，也未必能全面挽回全国各中小银行的公信力。换句话说，现在不单要解决如何赔付的问题，更要解决民众对整个银行业的信任危机。（更多内容请关注：凯哥说真言）
要知道，银行业本来就是靠信用来背书，不少银行看似资产万亿、庞然大物，实则也是依托储户的信任来吃利差， 一旦产生信任危机，银行将面临挤兑风险。说实话，绝对没有几个银行能经得起极端的挤兑。


我们现在的金融制度体系非常脆弱，如果民众对河南村镇银行的信任危机蔓延至整个银行业，很容易就会发生系统性风险，后果将不堪设想，这也是监管层最不愿意看到的。显然，河南方面的处置措施与这一目标背道而驰。监管层对此肯定不满意、也不允许河南方面继续无限期拖下去，必定会施压督促加快处置进程，尽量挽回银行业公信力。凯哥猜测，也许正是来自以上种种压力，促使河南方面不得不加快垫付进程。
垫付的资金从哪里来？
凯哥是一个字一个字的看了河南这份公告，里面还是有不少有价值信息。公告上面说的是对“银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作”，但是这个“账外业务资金”到底是指存款还是理财产品，这里没有明确的表述，而且表述用的是“客户”而不是“储户”，说明事件应该还没有最终盖棺定论。再反过来推断，根据存款保险制度规定，即使银行破产，只要已经认定为存款，50万元以内的额度也完全可以得到全额赔付。现在河南方面仅对5万元以下的客户进行垫付，这更加可以侧面验证至少目前官方还没有定性为存款。（更多内容请关注：凯哥说真言）





既然还没有认定为存款，那自然就无法动用存款保险了。而且从央行的网站显示，2021年末存款保险余额仅为960.3亿，肉就只有这么多，大家都盯着，显然不可能给河南村镇银行400亿。更关键的是，央行根本就不愿意参与这趟混水。
其次，公告提出垫付工作由河南省农村信用社代理组织实施。数据显示，截至去年5月河南农信社总资产突破2万亿，各项存款余额达1.73万亿元，各项贷款余额达1.1万亿元，应该说存款很充足，但农信社毕竟是金融机构，肯定是把利益放在首位的，不可能白白垫付当大冤种。
另外，数据显示，许昌农商行2021年净利润不足千万元，自然没有能力掏钱赔付。涉案所在地的开封市2021年财政收入只有179亿元，禹州市24.1亿元，柘城县更是仅有10亿，这些钱都不够地方周转，自然也没有能力赔付。那这些钱有没有可能来源于从犯罪嫌疑人手中追缴的资产，按理说，追缴的资产到变现需要一定的时间过程，不可能这么短时间变现。而且公告的用词是“垫付”而不是“赔付”，如果是追缴的资产来支付，那应该是“赔付”而不是“垫付”。
一方面，监管层要求尽快解决问题，另一方面，河南地方政府又没能拿出这笔钱。导致现实困境是：想要尽快解决的，掏不出钱；能够掏出钱的，又不愿当大冤种。怎么办呢，合计这几家部门一商量，最终得出一个折中处理办法，那就是由政府出面担保，农信社负责先行垫付，至于垫付的额度，则需要根据目前从嫌疑人手中追缴回来的资产进行评估折旧（公告明确提到追缴资产）。
为什么目前只对5万以下的本金进行垫付？
按理说，犯罪嫌疑人既然下定决心实施诈骗、并且早已移民，能够被追缴回的资产应该不会太多，甚至连5万以下的本金都不够赔付。这些追缴回来的资产怎么分配，对有关部门是个很大的考验。分配合理，就会减少民怨；分配不合理，就有可能引发更大矛盾。
通常，5万元以下的客户与5万元以上的客户，承受风险的能力是有很大区别的。俗话说，“光脚不怕穿鞋” （这里并没有歧视5万元以下客户的意思，说实话，凯哥也没有5万元存款），对于5万元以下的客户而言，风险承受能力很小，这些钱很有可能就是他们全部的“身家性命”，谁要是把这些钱吞了，他们可能并不会“讲理”，即使豁出老命也要拿回来，这部分人是极易引发群体性事件的。而且，5万元以下的客户群体应该占据绝大部分，用最少的钱把大部分人的问题先解决了，剩下的小部分再慢慢依法依规解决，这也是比较好的应急办法。
对于50万、500万以上的客户而言，他们的承受能力更强，遇到问题考虑更加全面深入，也更加讲“道理”。有关部门也许觉得，即使和这部分人“打官司”，那也会是非常漫长的过程，到时候也许有的当事人已经提拔了，只能把问题交给下一任来处理，自己可以甩得一干二净，这是绝好的缓兵之计。
综上，选择优先对5万以下的本金进行垫付，绝对是经过严密计算、综合考虑得出的最优解，即能够花最少的钱解决最急、最困难、矛盾最大的群体问题，并不是拍脑袋瞎指挥的。
5万以上的客户本金究竟能不能获足额赔付?
坦白说，现在回答这个问题还为时尚早，因为客户本金还没有完全定性，至少从目前官方公告以及有关方面的表态看，没有任何信号表明5万元以上的客户本金会获得足额赔付。不过从河南方面以往通报来看，包括查明某财富集团犯罪事实、篡改数据、追缴资产等等表述，最后将整个事件定性为刑事犯罪的可能性也不小（仅为个人猜测）。如果最后真的定性为“理财产品”和非法集资，那就要看最终到底能够追缴回来多少钱了。不过可以确定的是，这将是个十分漫长的过程！（更多内容请关注：凯哥说真言）
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为了追回自己的存款，不远千里去追债，路费、住宿费、伙食费还有误工费不容易啊

10号到现场的基本都是十万以上的储户，钱多才着急，三万五万的基本没有，还不够路费。

你说得我心里哇凉哇凉的[流泪]

要不回来钱，都没法活了，一分钱都没有了，上有老下有小咋活？所有的钱在里面[流泪]