九大平台集体下架互联网存款产品

央行高层人士近日一番言论，在这个看似平静的周末引发了互联网平台一场不小的“地震”。红星新闻记者获悉，从12月18日至21日，支付宝、微信、京东金融、度小满金融等九大平台纷纷下架了互联网存款产品，相关专家在接受红星新闻记者采访时表示，“跨区域经营”、“高息揽存”等行为引起了监管部门的关注，未来或将对互联网巨头和银行存款产品作进一步规范。

下架：九大平台集体行动

12月18日，支付宝宣布，对未持有互联网存款的用户下线理财页面上的相关产品。紧接着，腾讯理财通、京东金融、度小满金融、携程金融、滴滴金融、陆金所、360你财富、天星金融等也纷纷采取行动，下架互联网存款产品。



12月21日，当红星新闻记者打开度小满金融APP时，看到在“银行精选”列表中显示包括工行在内的“46家银行已暂无在售产品”，仅存的只有2017年由中信银行和百度联合发起成立的百信银行的产品。



在腾讯理财通中，记者看到曾在“稳健理财”列表中展示过的“银行类”产品也已撤下，目前仅剩下货币类、债基类、保险类和券商类四大板块业务。历史信息显示，曾在腾讯理财通推广过存款产品的银行至少包括工商银行、上海银行、浦发银行等。



同样，当记者打开京东金融“银行精选”栏目时，系统提示“抱歉，当前还没有产品哦”。

对于此次不约而同的行动，各家互联网巨头均表示是根据监管要求，坚持合规经营。蚂蚁集团相关人士告诉红星新闻记者，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

度小满金融相关人士也表示，公司会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。360数科相关负责人也告诉红星新闻记者，已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，公司将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

红星新闻记者调查发现，截至12月21日已有9家企业下架了互联网存款产品。

央行人士表态：互联网存款应纳入金融监管范围

究竟是什么触发了各大互联网巨头在这个周末的集体行动？故事还要从央行高层人士的一番言论说起。



11月7日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在中国互联网金融协会“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上发表了一番演讲，他演讲的题目是《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》。11月13日，央行下属的微信公众号“成方三十二”根据他的发言整理出了一篇文章发布在公众号上。

在这次演讲中，孙天琦详细谈到了互联网金融平台存款的主要模式、涉及互联网平台存款的银行情况，指出互联网平台存款的一些特点和问题需要关注。12月21日，红星新闻记者从这篇文章中了解到，互联网金融平台存款全部为个人定期存款，普遍存在利率高、购买门槛低的特征。这种模式下，债权债务关系依旧是储户与银行，但银行需要向平台支付“导流费”。据介绍，一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。

孙天琦指出，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。通过与平台合作，部分银行存款增长迅速，有的中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。依靠互联网平台吸储，部分银行存款结构大变，比如某家银行储蓄存款占各项存款的比例在2019年末时仅为36%，而目前已飙升到85%，平台存款占各项存款的比例达83%，主要是异地个人储蓄存款，平台存款已成为存款的主要来源。

孙天琦认为，互联网平台模式为客户提供存款购买接口，实质是存款营销行为，而中小银行尤其是地方法人银行通过这种合作，也突破了地域限制，存款业务拓展至全国，互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战

中小银行应目光放远：更重视客户的精细化经营

对于互联网巨头们集体下架互联网存款产品一事，国家金融与发展实验室副主任曾刚21日在接受红星新闻记者采访时表示，部分中小银行的跨区域高息揽存，短期看存款规模上升很快，但并不稳定，长远看其行为无异于饮鸩止渴，他们真正应该做的是深耕当地，做好客户的精细化经营。

曾刚指出，牵手互联网平台，让部分中小银行有效突破了网点的地域化限制，同时还突破了对存款利率的管理，短期内确实能够带来存款规模的明显上升。但是，这种高负债业务为银行经营造成了更高的成本，为了保障正常运营，银行不得不提高贷款利率，而这与压低融资成本的宏观政策也是相悖的。

更重要的是，互联网存款产品吸存很快，流动也很快，只要别的产品利率高于自己，吸收来的存款很容易就流失，这将为银行的流动性经营带来极大风险。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉红星新闻记者，从监管视角看，互联网存款主要存在跨区域经营、流动性管理、合规经营、第三方中介等四大风险，未来互联网存款的管理将趋严，中小银行的负债端将面临巨大挑战。

她认为，中小银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储的占比，同时评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定各种潜在的风险处置预案。更重要的是，加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，不能过度依赖高利率吸储，及时调整。

红星新闻记者 杨斌 杨程