河南村镇银行事件：你的存款安全么？曾经我国四家银行破产

400亿存款不翼而飞，40多万储户维权无门，河南村镇银行爆雷事件仍在继续发酵，从4月18日至今，已经过去整整86天，40多万储户每天都在焦虑、恐慌、无助中度过。



温州商人叶峰近4000万存款取不出来，这个中年男人只能躺在地上哭泣。43岁储户吴兰英，为得尿毒症多年的婆婆准备的190万换肾钱一分也取不出来，只能无奈放弃治疗。54岁的杨宝东，失独的100万死亡赔偿金也没了。
河南村镇爆雷事件，让我们开始重新审视银行到底是什么？

首先，银行它是企业。2021年四大行总营收超过三万亿，利润超过一万亿，平均日赚30亿，员工平均年薪超30万，光现金分红就高达3300亿。同样是去年，全国注销了349.1万家企业，961.9万家个体工商户，很多中小企业经营困难，本指望能不能和银行商量下贷款缓一缓再交，等来的却只有无休无止的催收电话，这就是银行，一家以盈利为最终目的的经营机构。



银行会投资失败吗？

当然会，比如说负债近2万亿的恒大，最大的债主之一就是银行。其中民生银行、农业银行、浙商银行、光大银行、工商银行是恒大银行内债主前五名，分别欠293亿、242亿、107亿、100亿、97亿，128家银行债主给恒大的借款余额为2323亿，恒大如果救不活，这些贷款多半都要坏账。还有“下周回国”的贾跃亭，被他忽悠过的也有13家银行。



再比如，做过几个月中国首富的汉能老板李河君。李河君2009年从水电站跨界光伏，仅用短短两年多时间，就成功游说了海南海口、四川双流、广东河源、江苏南京等地方政府，之后一座号称总投资额近2000亿元的太阳能帝国拔地而起。除了金安桥水电站这个印钞机，他能干成这么大事儿，最大的依仗就是银行。一方面，国开行给了汉能300亿元贷款授信额度，李河君逢人就吹汉能是国开行的长子。另一方面，这些投资项目基本都是政府出资1/3，银行出资1/3，汉能自己出1/3，有时还能连自己的1/3也不用出。后来汉能资金告急，这些银行也跟着遭殃。


除了这些正规银行，还有一些影子银行。一类是信托公司、保险公司等，不在银行监管范围之内，却做着银行的事儿，比如P2P。还有一类是商业银行，为了赚钱，搞一些影子信贷，比如说一家地产开发商想融资，接受14%的资金成本，通过中间人找到银行，中间人收4%中介费，银行收4%佣金，付1%通道费，然后做一个预期收益率5%的理财产品，卖给老百姓，老百姓也很开心，因为收益高，却不知道其实所有人都在赚钱，只有老百姓承担了风险，这种大家一定要小心。
银行会破产倒闭吗？

当然会，国际上银行破产非常常见。1997年亚洲金融风暴，索罗斯挥一挥衣袖套利40多亿美元离场。而泰国因为挤兑和不良贷款，足足压垮了56家银行。2008年金融危机，美国在5年时间里倒闭了465家银行。



我国一共出现过四次银行破产事件。其中，河北肃宁县尚村农村信用社和广东汕头商业银行，受妥善处理或成功转型重组，所以影响不大。值得说的是，海南发展银行和包商银行这两次。海南发展银行是我国第一家申请破产的银行，它不仅由海南省政府控股，还有中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等43家实力雄厚的大股东。可就是这样一家银行，因为踩雷海南房产泡沫，坏账太多，资金链彻底断裂，央行紧急调拨了34亿也无济于事。1998年成立不到3年的海南发展银行宣布破产，至今还没清算完。包商银行2016年总资产超过4000亿，也算是实力雄厚了，但硬生生被大股东明天系掏空。明天系注册了209家空壳公司，以347笔借贷的方式占用了包商银行1560亿资金。2020年底，成立22年的包商银行因长期资不抵债，提出破产申请。


事实上，2015年推出的存款保险条例明确规定了，国内的银行是可以申请破产的，破产后存款的最大赔偿限额为50万元。还有三种情况不赔，一是存款丢失，二是银行理财产品本金亏损收益不达标，三是银行代售理财产品出现兑付危机，资金亏损。也就是说，银行破产，50万以内存款全赔，50万以上就只赔50万，理财产品概不负责。所以说，大家一定要重新认识银行。存款要优先选择大型国有银行，坚决不要把鸡蛋全部。放在一个篮子里，50万以内都是安全的，尤其是银行理财，一定要警惕，银行也不是100%安全的，原油宝就是前车之鉴。